网贷逾期无偿还能力完整处理方案（合法、可直接落地）
一、立刻杜绝两件错事，防止债务崩盘
1. 绝对停止以贷养贷
再借新网贷填旧债只会叠加高额利息、服务费，债务快速翻倍，彻底失去协商空间。
2. 不要失联、不拉黑催收、不拒接所有电话
失联会直接触发爆通讯录、频繁骚扰，甚至加速起诉；保持可联系状态是协商的基础。
二、第一步：梳理全部债务，算清合法欠款
拿一张清单整理每一笔网贷信息：
平台名称、放款机构、到账本金、龙游体育app下载官网年化、已还金额、当前逾期总额、逾期天数、是否上征信。
法律红线（可直接抵扣欠款）
民间借贷/网贷综合年化利率不能超过当期LPR4倍（当前约13.8%），服务费、保险费、担保费、逾期罚息全部计入年化，超出部分你有权拒绝偿还；存在砍头息（放款先扣手续费），本金按实际到手金额计算。
三、第二步：主动协商还款（只找官方客服，不和第三方催收谈）
催收无分期、延期审批权限，只负责施压，协商认准APP内官方客服/平台400热线。
1. 协商前备好材料（提高通过率）
? 身份证照片
? 近3个月银行流水（证明收入低、无力全额偿还）
? 困难佐证（失业证明、病历、低保证、收入锐减说明，无材料如实口述即可）
? 每月收支明细：房租、伙食、赡养等必要开销，算出你每月最多能拿出多少钱还款（不建议超过月收入30%）
2. 通用协商话术（电话/在线客服直接复制）
您好，我是借款人XXX，身份证号XXX，贵平台剩余本金XX元，现已逾期XX天。因【失业/家人重病/生意亏损】收入大幅下降，目前没有一次性结清能力，但我有强烈还款意愿，绝非恶意拖欠。
我已核算账单，综合年化存在超出法定上限的费用，超出部分我不予承担。现申请两种方案二选一：
① 延期12–24个月，暂停新增罚息，到期后按合法本息结清；
② 剩余合法本金分24–36期分期，减免全部逾期违约金，每月按我现有收入能力固定还款。
麻烦帮我转接贷后协商专员登记申请，我可以提交收入、困难证明，希望给到书面还款方案。
3. 平台拒绝协商的应对
1. 持牌消费金融、银行系网贷（上征信）：拨打12
