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存单质押贷款未到期的，银行原则上不能提前扣划质押存单用于偿还旧贷，仅在存在法定或约定的贷款提前到期情形时，银行才有权在宣布贷款提前到期后行使质权扣划存单。从法律关系来看，存单质押贷款包含两个核心法律关系：一是银行与借款人之间的借款龙游体育app下载官网关系，二是银行与出质人（借款人或第三人）之间的质押担保关系，两类龙游体育app下载官网的履行均需遵循《民法典》规定的全面履行与意思自治原则。根据《民法典》第六百七十五条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，银行作为出借人，在无正当理由的情况下不得要求借款人提前履行还款义务，自然也无权直接处分担保财产实现未到期的债权。同时《民法典》第四百三十六条第二款明确规定，质权人实现质权的前提是“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形”，也就是说只有当主债务已届清偿期未获清偿，或者双方事前约定的提前实现质权的触发条件成就时，银行才有权处分质押存单。实践中常见的触发提前到期的情形包括借款人未按约定用途使用贷款、连续多期未按时偿还贷款利息、借款人经营状况严重恶化涉嫌转移资产逃废债务、借款人涉及重大诉讼导致偿债能力明显下降等，且前述情形通常需要在借款龙游体育app下载官网中明确约定为提前到期条款，银行在举证证明前述情形存在后，可先向借款人宣布贷款全部提前到期，要求借款人在合理期限内偿还全部本息，借款人仍未偿还的，银行方可扣划质押存单优先受偿。如果银行无任何法定或约定依据，仅因内部催收需求擅自扣划未到期的质押存单，需承担相应的违约或侵权责任。

存单质押贷款到期后借款人无力偿还的，银行扣划存单需要经过出质人同意吗？

存单质押贷款到期后借款人无力偿还的，银行扣划质押存单无需经过出质人同意。首先，存单质押设立时，出质人已将存单交付银行占有，且双方签订的质押龙游体育app下载官网中通常会明确约定，主债务到期未获清偿的，质权人有权直接扣划存单内的本息用于偿还贷款，该约定属于双方事前达成的质权实现方式合意，对双方均具有法律约束力。根据《民法典》第四百三十六条第二款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。而存单作为现金类质押财产，本身具有明确的价值，无需经过拍卖、变卖程序，质权人直接扣划兑现符合质押财产的属性特征，也符合监管规定的要求。根据银保监会《个人定期存单质押贷款管理规定》第二十五条、第二十六条的相关规定，贷款期限届满借款人未履行还款义务的，贷款人有权直接兑现存单用于偿还贷款，质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人也可以提前兑现存单用于提前清偿债务或提存。需要注意的是，银行扣划存单的金额不得超过未偿还的贷款本息总额，扣划后剩余的款项应当及时返还给出质人，否则就超出部分构成不当得利，出质人有权要求银行返还。如果出质人为借款人之外的第三人，银行扣划存单后，第三人有权就其承担的担保责任金额向借款人追偿。

银行擅自提前扣划未到期质押存单的，储户可以主张哪些赔偿？

银行无正当理由擅自提前扣划未到期质押存单的，储户可以根据实际损失情况主张多项赔偿。首先，储户有权要求银行返还已扣划的全部本金，同时有权要求银行按照存单约定的利率支付从扣划之日起至存单到期日止的利息损失，该部分损失属于储户的可得利益损失，是银行违约行为直接导致的必然损失，应当由银行承担。其次，如果因银行擅自扣划行为导致储户产生其他直接龙游体育官方app下载损失，比如储户已与第三方约定将存单到期资金用于支付货款、工程款等，因资金被扣划导致储户向第三方支付的违约金、逾期利息等，只要储户能够举证证明该损失的产生与银行扣划行为存在直接因果关系，且损失金额合理，同样可以要求银行予以赔偿。此外，如果银行擅自扣划后未及时结清贷款，错误将储户列入逾期征信名单的，储户有权要求银行立即删除不良征信记录，消除对储户信用造成的不良影响。从法律依据来看，银行的行为同时违反了两类法律义务：一是储户与银行之间的储蓄龙游体育app下载官网义务，银行有义务按照存单约定的期限向储户兑付本息，擅自扣划属于违约行为，根据《民法典》第五百七十七条的规定，当事人一方不履行龙游体育app下载官网义务或者履行龙游体育app下载官网义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；二是违反了质权行使的法定限制，根据《民法典》第四百三十一条的规定，质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自处分质押财产，造成出质人损害的，应当承担赔偿责任。储户有权选择以龙游体育app下载官网违约或侵权为由主张权利。

用第三人的存单办理质押贷款的，贷款未到期银行能否要求第三人承担担保责任？

使用第三人的存单办理质押贷款的，贷款未到期时银行原则上不能要求第三人承担担保责任。第三人以自己名下的存单为借款人的借款提供质押担保，其承担担保责任的前提与借款人自行提供存单质押的情形一致，均需满足主债务到期未获清偿或者发生当事人约定的实现质权的情形，主债务未到期且无约定或法定提前到期情形的，银行无权要求第三人承担担保责任，更不得擅自扣划第三人名下的质押存单。根据《民法典》第三百八十六条的规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，该条款明确了担保责任的触发条件，体现了担保的从属性特征，即担保责任是依附于主债务的从债务，主债务的履行期限未届满的，担保人自然无需提前承担担保责任。实践中需要注意两类特殊情形：一是如果银行与借款人未经第三人书面同意，擅自变更借款龙游体育app下载官网的核心内容，比如提高贷款金额、延长贷款期限、变更贷款用途等，根据《民法典》第三百九十一条的规定，第三人提供担保，未经其书面同意，债权人允许债务人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任，前述主龙游体育app下载官网内容变更若加重了第三人的担保责任的，第三人对加重的部分无需承担担保责任；二是如果借款人与银行恶意串通，骗取第三人提供存单质押，或者银行明知借款人存在欺诈、胁迫等情形迫使第三人提供质押的，第三人可以主张质押龙游体育app下载官网无效，无需承担担保责任。若银行存在擅自扣划第三人存单的行为，第三人有权参照储户的权利主张方式，要求银行承担返还财产、赔偿损失等责任。